Каждый год рынок потребительского кредитования растет. Причем, темпы роста не перестают удивлять аналитиков. Так каждый год выпускается кредитных карт на 30-40% больше, чем годом ранее. Однако не всем эта карта помогает. Для части лиц она становится злом, которое забирает большую часть доходов. Чтобы этого избежать, необходимо использовать свою кредитную карту правильно.
Некоторые богатые люди говорят, что использовать кредитную карту выгодно, потому что так они защищают другие свои счета, где лежит какая-то сумма денег. Если злоумышленник получит доступ к кредитной карте, то различными способами можно доказать свою непричастность или придется заплатить малую сумму. Гораздо страшнее потерять все свои сбережения, которые привязаны к дебетовой карте.
Однако это не единственное преимущество кредитной карты. С ее помощью можно расплачиваться за покупки, не имея на руках необходимой наличности. Потеря же пластика не опасна, его всегда можно заблокировать, чтобы третьи лица не смогли снять наличные. К тому же, зарплатные средства вы можете размещать на депозитном счете в банке. Таким образом, можно жить в кредит, а каждый месяц с депозита снимать необходимую сумму, чтобы закрыть основной долг и начисленные проценты. Так всегда будет оставаться какая-то сумма на депозите, который будет приносить ежемесячный (в случае капитализации процентов) или ежегодный доход, а деньги будут в безопасности.
Стоит напомнить, что многие банки предлагают бонусные программы, если вы расплачиваетесь кредитной картой систем VISA или MasterCard. В этом случае можно получить какие-то бесплатные услуги или значительную скидку на них. Так предлагают бесплатное автострахование, билеты на самолет, скидки в магазинах-клиентах и так далее. Подробнее необходимо уточнять в отдельно взятом банке. Те банки, которые не поддерживают бонусную систему, могут предложить услугу «cash-back», когда до 5% от суммы покупки возвращается на ваш кредитный счет. Тут главное укладываться в льготный период кредитования, чтобы не пришлось оплачивать проценты или, если совсем забудете про платеж, штрафные санкции.
Льготный период – это такой период, когда клиент может пользоваться деньгами банка без процентов. Он варьируется от 20 до 100 дней. Причем, в последнем случае выход на просрочку более реален, так как клиент может забыть, когда именно необходимо внести сумму. Чтобы этого избежать, можно сделать привязку к дебетовому счету, откуда ежемесячно в назначенный день будет списываться необходимая сумма. Как правило, это бывает зарплатный счет.
Что касается предоплатных или депозитных карт, то там ситуация немного сложнее. Прежде, чем ими пользоваться, необходимо внести некую сумму на счет. Зато, никаких штрафов, комиссий и других моментов тут быть не может. Вы тратите свои собственные деньги электронно. Таким образом, клиенты экономят до 30% своих средств при использовании дебетовых карт, так как кредитные, как правило, имеют повышенную процентную ставку. Чтобы избежать такого, погашайте задолженность ежемесячно. Желательно успевать внести до истечения льготного периода кредитования. Если по вашему продукту такого периода не предусмотрено, рекомендуется закрыть счет и открыть в другом или в этом же банке, но на других условиях.
Напомним, что банк зарабатывает еще и на снятии денег в банкомате. Поэтому несколько раз подумайте, стоит ли это делать с кредитной карты. Если есть возможность, то снимите средства с зарплатной или других видов карт.
Помните, что кредитная карта может быть хорошей возможностью заработать только тогда, когда вы можете контролировать свои расходы. Если нет уверенности, то заведите сначала дебетовую карту. В этом случае проблем не возникнет. Примечательно, что по кредитным счетам существует много скрытых комиссий, а также завышенные штрафы за не вовремя внесенный платеж.
Кредитные карты может получить любое лицо, которое достигло 18 лет и является гражданином РФ. Большинство банков требует подтверждение своего дохода, не только документ, удостоверяющий личность. В тех случаях, когда количество необходимых для оформления кредита меньше, условия кредитования более строгие. Еще одним моментом является тот факт, что вы не сможете получить пластик в день оформления кредита. Должно пройти около 14 дней. Зато предоплатные карты VISAMomentum можно получить сразу же, так как они не персонифицированы. Однако уровень защиты финансов гораздо ниже, чем у персонифицированных карт.
Кстати, некоторые лица оформляют сразу две кредитные карты с льготным периодом и с одинаковым лимитом. Их используют следующим образом. С одного из счетов снимают все деньги и тратят на свои нужды. Когда приходит день оплаты, деньги вносятся со второй карты. В этом случае необходимо вовремя вносить оплату, а также следить за сроком действия карты. В противном случае вы можете превратиться из благонадежного клиента в должника.
Если же у вас не получилось использовать кредитную карту должным образом, не старайтесь прятаться от банка. Идите сами и надоедайте сотрудникам до тех пор, пока вам не пойдут навстречу. Просите рефинансирование, отсрочку или что-то еще. Если в банке нет рефинансирования, то можно с сотрудниками службы взыскания договориться о приостановлении начисления штрафов. В этом случае составляется новый график гашения, по которому вы обязуетесь платить в срок. Это, своего рода, мировое соглашение с банком. Правда, если платеж будет пропущен, банк оставляет за собой право начислить те штрафы, которые не были начислены за весь период действия соглашения.
Чтобы разобраться в банковской системе, старайтесь использовать сначала те банковские продукты, которые не предполагают начисление штрафов и процентов. Когда во всем разберетесь и сможете контролировать свои расходы, вам можно будет спокойно оформить кредитную карту. В этом случае она может принести вам дополнительную прибыль. Правда, для этого необходимо еще научиться оптимизировать свой семейный бюджет.
